Добре е да сте наясно с тези важни подробности, преди да прибегнете до теглене на ипотечен кредит
Оказва се, че съвсем всеки втори мераклия за ново жилище финансира покупката на парцела с ипотечен заем. Малцина са тези, които разчитат на спестявания, а лимитираният таван на потребителския заем не ви прави работа. За да получите парите обаче, е нужно да спазите ред условия, както и деликатно да обмислите всяка стъпка. Изборът на подобаващ заем също е извънредно значима стъпка, която би трябвало да обмислите доста деликатно, преди да решите да я извършите.
Общо взето, процесът по кандидатстване може да се раздели на 3 етапи:
Първо, както при всеки заем, би трябвало да подадете искане за авансово утвърждение за заем. Изберете банка, на която имате доверие, или пък сравнете изискванията на другите трезори, които може да ви провиснал въпросния заем, с цел да изберете най-изгодните условия. Нужна ви е персоналната карта и служебна записка за доказване на приходите. Щом платите таксата за разглеждане на документите, остава да чакате отговора на банката.
Преди да получите утвърждение от финансовата институция, никога не подписвайте с вложителя прелиминарен контракт за покупка на жилище и не давайте капаро, макар че доста от бизнесмените бързат да приберат някакви пари в задатък.
След като получите авансово утвърждение за ипотечния заем, би трябвало да визиите нотариален акт на парцела, данъчна оценка, уверение за липса на тежести върху парцела, схема и други. Предварителният контракт с банката нормално се подписва със период от към 45 дни.
След приемане на дефинитивно утвърждение от трезора за разпределяне на ипотечен заем подписвате контракт с банката и вършиме ипотека в нейна изгода. След тази стъпка финансовата институция е длъжна да преведе сумата по ваша сметка в същата банка. Това е цялата процедура, само че преди да минете по стълбичките, би трябвало да се уверите, че отговаряте на изискванията за приемане на ипотечен заем.
Ако се окаже, че не отговаряте на някое от тях, няма да имате опцията да подадете искане за разпределяне на ипотечен заем от финансова институция.
Как да калкулирате бюджета си?
Основна стъпка, преди да кандидатствате за ипотечен заем за закупуване на жилище, е да изчислите доста тъкмо вашия бюджет. Това е належащо, с цел да пресметнете каква сума можете да отделяте за месечната вноска за погасяване на жилищния заем.
Съберете всичките си месечни доходи, в това число тези на вашата половинка, в случай че планирате да купите жилище дружно. Извадете от тази сума всички закрепени месечни разноски, т.е. режийните – междинни сметки за ток, вода, парно, газ, кабелна телевизия, телефон, храна, медикаменти, гориво и поддръжка на автомобил. Нужно е да извадите страничните заплащания през годината, като разноските за годишни почивки, огромни празници, здравни разноски и други Изчислете тези годишни разноски на месечна база, т.е. общата сума я разделете на 12, с цел да получите ориентировъчната разходна сума за един месец. След като изчислите всичко това, на тази база преценете какъв брой пари действително ще можете да отделяте всеки един месец за вноска за погасяване на ипотечния заем.
Въпреки че ипотечният заем ще глътне доста от парите ви, въпреки всичко пробвайте да спестявате избрана, даже дребна сума всеки месец, поучават финансистите.
За информация можете да ползвате ипотечен калкулатор в интернет (повечето банки оферират такива безвъзмездни ипотечни калкулатори), с цел да ревизирате дали сте създали вярно изчисленията.
Принципно кредитните консултанти предлагат ипотечният заем да не надвишава 30% от размера на приходите. Ако плащате повече, допустимо е да имате усложнения при изплащането на месечната вноска за ипотечен заем. След като знаете какъв брой пари можете да отделяте за месечна вноска, това ще ви насочи и какъв брой огромен заем можете да вземете.
Сред най-важните неща, които би трябвало да знаете е, че ще би трябвало да заплатите към 20% от цената на жилището, избрана от лицензиран оценител.
Стойността на вашето самоучастие ще зависи от това на какъв брой ще бъде оценено жилището, което желаете да купите. Помнете, че продажната цена на парцела и пазарната му оценка, са две разнообразни неща.
От какво зависи размерът на ипотечния заем, който ще получите от банката?
На първо място значима е цената на договорката – това е покупната цена на жилището, която е контрактувана и разказана в предварителния контракт. Пазарната оценка на парцела се прави от външен лицензиран оценител, или от самата банка. Както към този момент стана ясно, приходът ви е от изключително значение - т.е., оценка на фамилния приход, който остава след изваждане на всички месечни разноски, както и приходи от разнообразни източници, в случай че има такива.
Що се отнася до периода на заема – другите банки имат друг оптимален период на ипотечния заем, като всекидневно той е сред 20 и 35 години.
В случай, че пазарната оценка на жилището е задоволителна за застраховане на претенции заем, множеството трезори не постановат таван на ипотечния заем. Някои обаче фиксират горна граница на претенции заем – нормално до 500 000 лева Какъвто и размер заем да вземете, преди да го извършите, не забравяйте, че това е дълготраен дълг, обвързван с редица разноски. Ето за какво преди да поемете този извънредно значим ангажимент, огледайте под лупа всички разноски по него.
Изобщо не на последно място би трябвало да проучите и лихвата по вашия ипотечен заем. Тя може да бъде закрепена или плаваща.
Фиксираната рента за ипотечен заем се уговаря с банката за избран интервал от заема. Такава рента дава по-голяма сигурност за кредитоискателя, тъй като размерът на ежемесечните заплащания е предвидим и при внезапен растеж на лихвите този тип рента може да ви спести много усложнения. В множеството случаи закрепената рента се предлага за интервал не по-голям от 10 години.
Плаващата рента се състои от закрепената надбавка за банката (размерът остава неизменен за целия интервал на кредита) и референтния лихвен %, който е изменчив и зависи от главната пазарна рента. Естествено, и тук има такси, който ще дължите за разнообразни услуги. Сред главните са такса за разглеждане на документите, такса за оценка на кредитния ви риск, такса за оценка за обезпечението, юридическа такса, такса „ Ангажимент “, които са еднократни. Такса за обслужване на разплащателна сметка е месечна, както и тази за потребление на услуги, свързани с ипотечния заем.
Важно е да знаете какви са типовете вноски по ипотечен заем, с цел да може да договорите най-хубавите условия за взимане на ипотечен заем от банка по ваш избор.
Повечето кандидат-купувачи избират така наречен анюитетни вноски – те са равни по мярка и ще ви разрешат да планирате по-дългосрочно вашия бюджет. В началото тези суми що бъдат с по-висок % погасяване на лихвените заплащания по-малко вноски по самата главница. На по-късен стадий обаче съотношението ще се промени, като по-големият % от заплащанията ще бъдат в интерес на главницата.
За да изберете банката от която ще теглите заем, би трябвало да сравните изискванията за ипотечен заем, която всяка една банка предлага. За задачата би трябвало да сравните следните индикатори – лихвените проценти и спомагателните такси, ГПР - годишния % на разноските, интервала на закрепената рента и след приключване на този интервал по какъв начин ще се пресмята променливата рента. Трябва да сравните и оптималния период на заема, както и вариантите за възможни отстъпки във вашия случай.
Документите, нужни за авансово утвърждение на жилищен заем по пример на банката, копие от документ за идентичност, документи, удостоверяващи вашите приходи – трудов контракт, служебни бележки, копия от цивилен контракти.
Трябва да имате и контракт за наем, нотариален акт за благосъстоятелност на парцела, който се отдава чартърен и данъчна декларация при приходи от отдаване на неподвижен парцел чартърен.
Когато кандидатствате за авансово утвърждение за ипотечен заем, би трябвало да сте наясно, че приемането на утвърждение от една банка не ви обвързва по никакъв метод с нея.
На процедура обаче това значи, че в случай че получите по-добри условия от друга, откакто към този момент сте получили утвърждение за разпределяне на заем от първата финансова институция, вие умерено можете да вземете жилищен заем от втората банка.
След като към този момент сте получили утвърждение от трезора, следва финалната и най-важна стъпка – сключване на контракта за ипотечен заем. За да приключите с процедурите, би трябвало да имате искане за жилищен заем – по пример на банката, копия от документи за идентичност на кредитоискателите, уверение за липса на данъчни отговорности, издадено от Национална агенция за приходите, уверение за фамилно състояние, данъчна оценка на жилището, кадастрална схема, прелиминарен контракт сред продавача и купувача, документ за благосъстоятелност на парцела, уверение за тежести върху парцела, пазарна оценка на жилището, застраховка на жилището, което ще се ипотекира. След сключване на контракта за ипотечен заем е ред на изповядване на договорката пред нотариус.
Въпреки че звучи комплицирано, мъчно и затормозяващо, целият развой по взимането на ипотечен заем може да завърши за към месец. За да мине всичко безпрепятствено и юридически издържано, най-добре е да ползвате специалисти – професионален кредитен съветник, добър брокер и юрист.
Ето и главните условия за ипотечен заем:
- Трябва да сте навършили 18 години;
- Да работите на непрекъснат трудов контракт и да не сте в изпитателен срок;
- Следва да имате постоянни обществени и здравни осигуровки
- Трябва да можете да докажете приход, от който сред 50 и 65% ще са задоволителни за покриването на месечните вноски дружно с вноската по ипотечния кредит;
- Задължително чисто кредитно досие.
Инфо: Уикенд
Тагове: ипотечен кредит кредитен консултант заем жилище вноски лихви ГПР
